Skema paylater alias beli sekarang bayar nanti menimbulkan peningkatan utang konsumen, didorong oleh kemudahan akses dan semakin populernya layanan tersebut. Hanya saja, peningkatan utang ini menimbulkan kekhawatiran terhadap gagal bayar.
Utang konsumen yang timbul melalui skema paylater meningkat menjadi Rp6,13 triliun rupiah pada Maret 2024, naik 23,9 persen dari periode yang sama tahun lalu, menurut data Otoritas Jasa Keuangan (OJK). OJK mengaitkan lonjakan tersebut dengan relatif mudahnya akses layanan ini dibandingkan kartu kredit tradisional sehingga memudahkan konsumen dalam mengakses kredit.
Berbeda dengan metode pembayaran tradisional, paylater menawarkan konsumen alternatif pembayaran di muka tanpa menggunakan kartu kredit. Ini juga berfungsi sebagai opsi pembiayaan jangka pendek untuk transaksi tertentu, memungkinkan pengguna melakukan pembelian dan menunda pembayaran.
Paylater semakin populer tidak hanya di Indonesia, namun juga di beberapa negara. Proyeksi pertumbuhan pasar paylater di Asia Tenggara adalah US$33,6 miliar pada tahun 2027, menurut laporan bulan Februari oleh Lee Kuan Yew School of Public Policy (LKYSPP) Singapura.
“Kombinasi unik di kawasan ini antara besarnya populasi yang tidak memiliki rekening bank dan meningkatnya aksesibilitas internet menjadikannya lahan subur bagi para pelaku paylater,” bunyi artikel tersebut mengutip Channel News Asia (CNA).
Namun seiring dengan berkembangnya paylater, kekhawatiran pun juga meningkat. Misalnya, beberapa konsumen di Malaysia mendapati diri mereka terjerat dalam jaringan pembelian dan utang. Layanan paylater yang tidak diatur dapat membuat konsumen menghadapi risiko akumulasi utang melebihi kemampuan mereka, menurut laporan LKYSPP. Laporan tersebut juga mencatat bahwa paylater telah menjadi sangat populer di kalangan generasi muda, “yaitu Gen Z dan milenial”.
Di Indonesia, generasi milenial merupakan kelompok pengguna paylater terbesar, mencakup lebih dari 52 persen debitur atau hampir 7 juta debitur per bulan, mengutip biro kredit swasta Indonesia IDScore. Disusul oleh Generasi Z dengan jumlah debitur sebesar 35 persen atau rata-rata 4,6 juta debitur per bulan.
OJK telah menjajaki kerangka peraturan yang disesuaikan dengan layanan paylater untuk memastikan pertumbuhan berkelanjutan dan perlindungan konsumen. Deputi Komisioner Pengawas Lembaga Pembiayaan, Perusahaan Modal Ventura, Lembaga Keuangan Mikro, dan Lembaga Jasa Keuangan Lainnya OJK Jasmi, bulan lalu mengatakan perlunya regulasi berimbang yang mendukung pertumbuhan industri sekaligus menjaga kepentingan publik. “OJK sedang melakukan kajian terhadap paylater termasuk apakah memerlukan aturan khusus atau umum,” kata Jasmi.
Sementara itu, Heru Kristiyana, Presiden Direktur Lembaga Pengembangan Perbankan Indonesia (LPPI), mengakui peran paylater dalam mendorong pertumbuhan ekonomi namun menekankan pentingnya peraturan yang bijaksana untuk memitigasi potensi risiko terhadap masyarakat.
Meskipun ada kekhawatiran atas risiko pembiayaan, OJK memperkirakan pertumbuhan penggunaan paylater seiring dengan semakin banyaknya orang yang ikut serta. Kepala Eksekutif Pengawas Lembaga Pembiayaan, Modal Ventura, dan Lembaga Keuangan Mikro OJK Agusman mengatakan, total piutang paylater akan terus meningkat.
“Kinerja dan pertumbuhan perusahaan pembiayaan paylater diperkirakan akan terus meningkat seiring dengan perkembangan teknologi yang semakin memudahkan masyarakat dalam melakukan transaksi belanja online,” kata Agusman, Kamis (16/5/2024). Menyoroti ketahanan sektor ini, ia menambahkan bahwa perusahaan pembiayaan tetap berkomitmen pada model ini.
Beberapa bank besar di Tanah Air, antara lain Bank Central Asi (BCA), Mandiri, BNI, CIMB Niaga, dan Allo Bank, telah mengintegrasikan layanan paylater ke dalam penawarannya.
Kemudahan dan Kelemahan Paylater
Paket beli sekarang bayar nanti tampaknya menawarkan pilihan terbaik dari konsumen saat ini. Orang dapat membeli sesuatu dengan segera tetapi tanpa biaya apa pun, selama melakukan pembayaran tepat waktu. Juga mudah, karena banyak perusahaan mengatakan mereka tidak perlu melakukan pemeriksaan kelayakan kredit atau BI Checking untuk memutuskan siapa yang berhak mendapatkan pinjaman. Perusahaan memiliki algoritma sendiri untuk menentukan siapa yang mungkin mempunyai risiko kredit.
Ini berarti orang-orang yang tidak memiliki riwayat kredit seperti remaja mungkin dapat memanfaatkan rencana ini. Ini juga berarti orang-orang yang telah mencapai batas maksimal kartu kreditnya juga dapat berpartisipasi. Sekitar tiga perempat dari seluruh pelamar disetujui dengan segera.
Tak heran, pasar untuk jenis pinjaman ini berkembang pesat. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen AS (CFPB) baru-baru ini melakukan survei terhadap lima pemberi pinjaman, termasuk PayPal dan Afterpay, yang menawarkan paket beli sekarang, bayar nanti dan menemukan bahwa total volume pinjaman yang mereka tawarkan melonjak dari US$2 miliar pada tahun 2019 menjadi US$24 miliar pada tahun 2019. 2021.
Sebuah perkiraan menunjukkan total pasar akan mencapai US$1 triliun pada tahun 2025. Survei pada tahun 2021 menemukan bahwa barang elektronik adalah barang paling populer untuk dibeli menggunakan beli sekarang, bayar nanti, diikuti oleh pakaian dan barang fesyen.
Ada beberapa kelemahan skema beli sekarang, bayar nanti. Salah satunya adalah bahwa hal ini dapat menyebabkan konsumen menjadi berlebihan dan membelanjakan lebih banyak dari kemampuan mereka. Salah satu alasannya adalah kemudahan mendaftar pinjaman ini, yang mungkin hanya memerlukan beberapa klik. Kedua, harganya mungkin tampak lebih rendah daripada yang sebenarnya karena pengguna mungkin hanya melihat per pembayaran, bukan total biaya barang tersebut.
CFPB menemukan bahwa sekitar 11 persen peminjam dikenakan setidaknya satu denda keterlambatan pada tahun 2021, yang menunjukkan bahwa mereka mengeluarkan uang terlalu banyak. Biaya keterlambatan biasanya sekitar yaitu sekitar 5 persen dari besaran pinjaman.